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Educación financiera
Tu Ahorro Inteligente
Un unit linked es un seguro de ahorro/inversión vinculado a un seguro de vida que invierte en carteras de fondos . Cómo cliente puedes decidir qué riesgo asumir, desde más conservador a más dinámico, incluso realizar cambios de la cartera de inversión en el tiempo dentro del mismo producto. Los unit linked están enfocados a obtener rentabilidad y seguridad a medio y largo plazo. Existen PIAS con el mismo "chasis", que trabajan de la misma manera y además puedes tener ventajas fiscales Ventajas de un Unit Linked: Accesibilidad: Desde aportaciones de 50€ al mes o 3.000€ de forma única accedemos a un universo de inversión, igual que tampoco tienes un prima máxima. Seguro de vida: La vinculación con el seguro de vida hace que sean productos inembargables y buena alternativa para un objetivo sucesorio de nuestros herederos. Versatilidad: Dentro del mismo producto puedes cambiar la estrategia de inversión, adaptándola a tu objetivo, tiempo o momento de mercado. Tributación: En el momento de rescatar el capital la única retención que aplica hacienda es sobre el beneficio obtenido, en concepto Rendimiento de Capital Mobiliario
Existen dos formas para ganar dinero con la compra de acciones: por plusvalía y por dividendos, siendo esta última una forma de obtener ingresos pasivos por tener participaciones de una empresa. El dividendo es la parte de los beneficios de la empresa que se entrega a sus accionistas en concepto de retribución al inversor. Por ejemplo: Imaginemos que tenemos amiga que tiene una pastelería y como funciona decidimos aportar dinero (es decir pasamos a ser inversores comprando acciones). Cuando la empresa a final de año tenga beneficios, repartirá con los inversores la parte proporcional que corresponda a mi inversión (dividendos) La diferencia entre la plusvalía y el dividendo es que cuando tenemos una acción (participación en la empresa) esta puede subir o bajar el valor y tú decides si venderla o no, obteniendo rentabilidad o pérdida. Si yo he comprado una acción a 10€ y mañana vale 20€, he ganado un 100% de rentabilidad. En cambio, si tengo acciones con reparto de dividendos irá en base a los beneficios de la empresa cada año. Si son positivos percibiré la parte proporcional de lo invertido.
El Euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero los diferentes banco europeos entre sí. Este tipo de interés ha llegado a estar en un 4 y 5% entre el 2007 y 2008. Desde los últimos 5 años, se mantiene en tipos muy muy bajos, por lo que pedir una hipoteca hoy a tipo variable puede resultar más atractiva en cuanto a la cuota. Pero... ¡OJO! Si tienes hipoteca variable hoy tienes la cuota más baja que puedas pagar, a partir de aquí solo puede subir. Pero, ¿cuánto o cuándo? Esa es la mayor incertidumbre de las hipotecas de tipo variables. En la gráfica siguiente nos encontramos el histórico del Euribor desde el 2000 hasta el 2022. Durante estos 22 años podéis ver lo cambiante que puede llegar a ser una hipoteca variable. Como picos más altos veréis en 2000 (5,248%) y 2008 (5,393%.) Sin embargo desde Febrero de 2016 hasta Marzo del 2022 estuvimos en negativo. Por eso recomendamos que al tomar una decisión con una hipoteca siempre pensemos a largo plazo no únicamente la cuota más "cómoda" a pagar HOY.
Como bien sabrás si eres autónom@, aquí todo depende de ti. Tanto tus ingresos, gastos, finanzas y más importante tu protección. Toma consciencia de todos estos puntos, pero sobre todo en protegerte ante situaciones como baja laboral, paralización de la actividad y jubilación. Lo que cotizas a la seguridad social es la base de tus prestaciones. Por nuestra experiencia, recomendamos cotizar por una cantidad baja y PROTEGERSE DE FORMA PRIVADA. Pongamos un ejemplo: Cotizas por 1.000€ (es decir pagas de cuota de autónomo 300€/mes) En caso de baja laboral tu prestación será: 1º mes el 60% = 600€ - 300€ de tu cuota. Un total neto de 300€ ese mes +2 meses el 75%= 750€ - 300€ tu cuota. Un total de 450€ esos meses ¿Cómo afectaría si por enfermedad o accidente estás un mes o más de baja sin poder generar ingresos? En caso de la jubilación: Se van a calcular los últimos 25 años de tu cotización y sobre eso en el mejor de los casos un 80% o lo esperando en unos años un 60% (por no ser dramáticas) En el momento que te jubiles percibirás una media de 600€ al mes de pensión. ¿Crees que es suficiente para mantener tu nivel de vida? Y ahora que sabemos esto, ¿Qué hacemos? Planifícate de forma privada con solo 150€ al mes Destina 50€ al mes aun SEGURO DE BAJA LABORAL que te cubra entre 1.000€ y 1.500€ mínimo al mes en caso de enfermedad o accidente Destina los otros 50€ a un AHORRO CON LIQUIDEZ para imprevistos, paralización o inversión en tu negocio. Y por último otros 50€ a un AHORRO JUBILACIÓN a largo plazo, donde luego te hagas una renta y garantizar tu nivel de vida
¿Comisiones? Sí, existen y son necesarias! A todos nos gustan las cosas gratis, pero como cualquier empresa... ¿Quién se sostiene sin cobrar por su trabajo? Las comisiones son como "el elefante rosa" en el salón, que todos sabemos que está pero no queremos hablar de ello. Pero, ¿para qué las pagamos? Pongamos un ejemplo: Cuando compramos una tarta en una pastelería no solo pagamos el precio del producto, si no también el haber aprendido a hacerla y poder elaborarla, las horas dedicadas a comprar los ingredientes y prepararla para cuando vayamos a la panadería esté perfecta para nosotros y lo único que tengamos que hacer es llevárnosla y disfrutarla. ¿Cómo nos podríamos ahorrar ese dinero? Haciendo el pastel tu mismo ¿Y qué tiene que ver las tartas con la comisiones de una inversión? Siempre que estés dispuest@ a formarte y aprender, a dedicarle las horas que hagan falta para cada vez hacerlo mejor y equivocarte con lo que puede conllevar eso, es decir, quemando muchas tartas por el camino... Puede que te ahorres algunas comisiones. Eso sí, los ingredientes de la tarta siempre los vas a tener que pagar, porque siempre existen comisiones. En base a los servicios que quieras serán mayores o menores. Conclusión: Si quieres tener una inversión diversificada, gestionada activamente y con especialistas trabajando para ti... TIENES QUE PAGAR EL SERVICIO
¿Le has preguntado al banco en algún momento que pasaría si algún día dejaras de pagar tu hipoteca o préstamo porque has tenido un imprevisto? Hoy queremos hacer hincapié en la consciencia financiera que tenemos a la hora de tomar decisiones en el tema económico. Cuando solicitamos un préstamo, no nos planteamos en ningún momento qué pasa si un día me quedo sin trabajo durante esos 30 años, si me bajan los ingresos o si tengo un gasto extraordinario... Lo cierto es que cuando hablamos de ahorrar, la historia cambia, solo por el hecho de ser voluntario. Nosotras recibimos preguntas como: ¿Puedo dejar de aportar en algún momento?¿Puedo bajar o subir la cuota cuando quiera si tengo un gasto de imprevisto? La diferencia es cómo nos planteamos el ahorro o la deuda a la hora de destinar una cuota periódica durante el tiempo. Al igual que si dejas de pagar tu hipoteca dejarás de tener la casa. Dejar de ahorrar es renunciar también a esos objetivos económicos que quieres alcanzar en el tiempo. Ahorrar para tu futuro es tan importante como terminar de pagar tu casa o coche, porque el día que no tengas ingresos el ahorro es lo que te permitirá seguir haciendo frente a tus gastos y mantener tu misma calidad de vida. ¡Destina SIEMPRE una pequeña parte a tus ahorros, porque ahorrar es un regalo que le estás haciendo a tu yo del futuro!
¿Cómo empezar a ahorrar? Uno de los principios del buen ahorrador es hacerlo SIEMPRE, SIEMPRE a principio de mes, cuando recibimos nuestro ingreso. Generalmente lo dejamos para el final. "¡A ver si me sobran este mes 200€ y los puedo ahorrar!" Y en la mayoría de los casos no llegamos a guardar el dinero que nos gustaría. ¡El orden de los factores es importante! Ingreso-gastos = AHORRO Ingreso-AHORRO = gastos ¿Cuánto ahorrar cada mes? Cuanto antes empecemos a planificar nuestro objetivo, menos esfuerzo nos costará. El efecto del interés compuesto y el tiempo son grandes aliados del ahorro y las inversiones. Lo ideal es destinar entre un 10% y un 20% de nuestros ingresos al ahorro. Destinando una parte a corto plazo (liquidez) y otra a largo plazo(rentabilidad). Otra manera de motivarnos es ahorrar por objetivos. Saber qué queremos conseguir nos incentiva para llegar a cumplirlos. ¿Dónde ahorrar? Este punto depende de para qué objetivos ahorras. Si estás pensando en generar un colchón financiero y tener liquidez, lo mejor es una herramienta tipo depósito o cuenta corriente. Si por el contrario es un objetivo a medio o largo plazo como la jubilación o cancelación de hipoteca, podemos obtener mayor rentabilidad. Herramientas como PIAS o Unit Linkeds pueden ser una buena opción. El producto perfecto no existe, todavía! Si buscamos alta rentabilidad, disponibilidad y seguridad a la vez lo ideal es trabajar con varias herramientas.
La información es poder: conceptos: Inflación: La subida de los precios y por lo tanto lo que devalúa nuestro dinero en el tiempo. Rentabilidad : El beneficio que obtendremos en nuestros ahorros. Diversificación: Reparte tu ahorro en diferentes opciones. Diferentes sectores, países, activos... Seguridad: Debes tener en cuenta que uno de los factores de la seguridad es el tiempo. Para que el dinero genere dinero de forma segura, necesita tiempo. Fija un objetivo y determina un plazo Ten en cuenta lo que pretendes conseguir en un periodo de tiempo. Ponte una meta que puedas cumplir o creas que puedes cumplir a medio o largo plazo. Los mejores rendimientos se consiguen en el largo plazo ya que nos aprovechamos del corte medio y el interés compuesto(intereses que generan intereses). Analiza tu situación financiera Haz un análisis de tus gastos e ingresos, y determina una cuota de ahorro mensual. Generalmente se habla de un 10% de nuestros ingresos, pero ¡ojo! No te olvides del ahorro para imprevistos. Si todavía no tienes colchón de emergencias, es importante destinar una parte de ese % a corto plazo. El secreto es ser constante con tu aportación, por lo que es conveniente que no te descapitalices. Una opción flexible: fondos de inversión Los fondos de inversión tienen numerosas ventajas. Diversifican la inversión, ofreciendo más seguridad. Además delega la toma de decisiones, lo que te ahorra tener que estar pendiente de los vaivenes financieros. Se adaptan a distintos perfiles de inversor: hay quienes buscan más rentabilidad, y los hay que prefieren una rentabilidad menor pero sin sobresaltos Si además puedes aprovecharte de tener varios fondos a la vez, MAYOR DIVERSIFICACIÓN
El efecto de interés compuesto
"INTERESES QUE PRODUCEN INTERESES"
Dicen que una vez le preguntaron a Albert Einstein cuál era la fuerza más poderosa del universo, a lo que él respondió “el interés compuesto”.
Es aquel que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. El dinero, en este caso, tiene un efecto multiplicador porque los intereses producen nuevos intereses.
La otra opción es dejar la aportación inicial y retirar los intereses que se generan, esto se conoce como interés simple.
La diferencia entre ambos es enorme. Es la diferencia entre lo lineal y lo exponencial.
Vamos a verlo en un ejemplo:
Hacemos una aportación 10.000€ y le aplicásemos un interés simple del 10%, cada año recibiríamos 1.000€. Por lo tanto, al cabo de 30 años, habríamos recibido 30.000€, más nuestra aportación serían 40.000€.
Ahora hagamos el mismo ejemplo, 10.000€ de inversión a un interés del 10%, pero esta vez compuesto. Eso supone que los 1.000€ recibidos el primer año pasarán a formar parte de mi capital ahorrado, por lo que en el segundo año, en vez de calcular el interés sobre nuestra aportación inicial de 10.000€, lo calcularíamos sobre la aportación inicial más la rentabilidad de 1.000€. Es decir, sobre 11.000€
Al aumentar el capital invertido, los intereses también aumentan desde los 1.000€ hasta los 1.100€.
Y este efecto se produce todos los años. Para que al final del período, el capital obtenido es de 174.494€.
El paso del tiempo puede ser nuestro gran aliado si dejamos trabajar al interés compuesto. Nuestro dinero generará beneficios, que reinvertidos, generarán a su vez mayores beneficios, y así sucesivamente.
Como conclusión, hay que tener en cuenta dos factores:
- Rentabilidad por tu dinero: elige herramientas que te den una buena rentabilidad a largo del tiempo.
- Tiempo: El tiempo que dejes revalorizando tu dinero es clave. Ahorra a largo plazo, sé constante y deja que el interés compuesto haga lo demás.